Ako dodávateľ v oblasti TRIA (zákon o poistení rizika terorizmu) som bol na vlastnej koži svedkom ďalekosiahlych dôsledkov TRIA na oblasť poistenia, najmä pokiaľ ide o vznikajúce riziká. V tomto blogu sa ponorím do toho, ako TRIA ovplyvňuje poistenie týchto nových a často zložitých rizík.
Pochopenie TRIA
TRIA bola uzákonená po útokoch z 11. septembra v roku 2001. Jej primárnym cieľom bolo vytvorenie federálno-súkromného partnerstva na zabezpečenie dostupnosti a cenovej dostupnosti poistenia proti terorizmu. V rámci TRIA sa federálna vláda delí o riziko rozsiahlych teroristických útokov s poisťovňami. Toto partnerstvo bolo niekoľkokrát reautorizované, čo odráža jeho význam pri udržiavaní stabilného trhu poistenia proti terorizmu.
Koncept vznikajúcich rizík
Vznikajúce riziká sú tie, ktoré sú buď novo rozpoznané, alebo sa nedávno zmenila povaha, frekvencia alebo závažnosť. Tieto riziká môžu pochádzať z rôznych zdrojov, ako je technologický pokrok, zmena klímy, geopolitické zmeny a pandémie. Medzi príklady vznikajúcich rizík patria kybernetické útoky, katastrofy súvisiace s klímou, ako sú požiare a záplavy, a narušenie dodávateľského reťazca v dôsledku globálnych udalostí.
Ako TRIA ovplyvňuje poistenie vznikajúcich rizík
1. Združovanie rizík a kapacita
Jedným z kľúčových spôsobov, ako TRIA ovplyvňuje poistenie vznikajúcich rizík, je združovanie rizík. TRIA umožňuje poisťovniam spojiť svoje riziká súvisiace s terorizmom s federálnou vládou. To efektívne zvyšuje celkovú kapacitu poistného trhu absorbovať straty veľkého rozsahu. Pokiaľ ide o vznikajúce riziká, tento mechanizmus združovania rizík môže byť modelom na riešenie iných katastrofických udalostí. Napríklad v prípade kybernetických útokov, ktoré sú významným vznikajúcim rizikom, by sa mohla preskúmať koncepcia verejno-súkromného partnerstva podobná TRIA. Poisťovne by mohli zdieľať riziko rozsiahlych kybernetických útokov s vládnym subjektom, čím by sa zvýšila schopnosť trhu poskytovať krytie.
Schopnosť spájať riziká tiež povzbudzuje viac poisťovní, aby vstúpili na trh s novými rizikami. S podporou federálnej poistky, ako v prípade TRIA pre poistenie proti terorizmu, sú poisťovatelia ochotnejší prevziať neistoty spojené s novými rizikami. Táto zvýšená konkurencia môže viesť k inovatívnejším poistným produktom a lepším cenám pre poistencov.
2. Regulačná a trhová dôvera
TRIA pomohla vybudovať regulačnú a trhovú dôveru v poistný trh proti terorizmu. Existencia federálno-súkromného partnerstva zaisťuje regulačným orgánom, že priemysel dokáže zvládnuť rozsiahle teroristické udalosti. Túto dôveru možno preniesť aj do poistenia vznikajúcich rizík. Keď regulátori uvidia úspešný model ako TRIA, môžu byť viac naklonení podpore vývoja podobných mechanizmov pre vznikajúce riziká.
Dôležitá je aj dôvera trhu. Poistenci si s väčšou pravdepodobnosťou kúpia poistenie pre vznikajúce riziká, ak veria, že poistný trh je stabilný a schopný vyplácať poistné udalosti. Úspech TRIA pri poskytovaní spoľahlivého poistenia proti terorizmu dáva poistencom pocit bezpečia, ktorý možno zopakovať v kontexte vznikajúcich rizík. Ak sa napríklad vytvorí podobné verejno-súkromné partnerstvo pre riziká súvisiace s klímou, môže to zvýšiť dôveru vlastníkov nehnuteľností v oblastiach náchylných na povodne k nákupu poistenia proti povodniam.
3. Údaje a hodnotenie rizika
TRIA podnietila zber a analýzu údajov súvisiacich s rizikami terorizmu. Poisťovne v spolupráci s vládou vyvinuli sofistikované modely na hodnotenie pravdepodobnosti a potenciálneho dopadu teroristických útokov. Tento prístup založený na údajoch možno použiť aj na vznikajúce riziká.
V prípade vznikajúcich rizík, akými sú kybernetické útoky, sa poisťovníctvo môže poučiť z príkladu TRIA a investovať do zberu údajov a hodnotenia rizík. Zhromažďovaním informácií o vzoroch kybernetických útokov, zraniteľnostiach a potenciálnych stratách môžu poisťovatelia lepšie oceniť svoje poistky a riadiť svoje vystavenie sa riziku. Tento prístup založený na údajoch môže tiež pomôcť pri vývoji stratégií na zmiernenie rizika pre poistencov. Poisťovňa by napríklad mohla ponúkať zľavy podnikom, ktoré implementujú určité kybernetické bezpečnostné opatrenia na základe hodnotenia rizika založeného na údajoch.
4. Inovácia produktov
TRIA viedla k vývoju inovatívnych produktov poistenia proti terorizmu. Poisťovatelia vytvorili politiky, ktoré pokrývajú rôzne aspekty terorizmu, ako sú škody na majetku, prerušenie podnikania a zodpovednosť. Tento duch inovácie možno rozšíriť aj na poistenie vznikajúcich rizík.
V prípade vznikajúcich rizík, ako je prerušenie dodávateľského reťazca, môžu poisťovatelia vyvinúť nové produkty, ktoré zabezpečia krytie strát v dôsledku udalostí, akými sú prírodné katastrofy v kľúčových výrobných regiónoch alebo politické nepokoje v krajinách s dôležitými dodávateľmi. Tieto produkty môžu byť prispôsobené špecifickým potrebám podnikov a ponúkajú komplexnejšiu ochranu pred vznikajúcimi rizikami. Napríklad spoločnosť, ktorá sa vo veľkej miere spolieha na jedného dodávateľa v regióne náchylnom na zemetrasenia, by si mohla kúpiť poistenie prerušenia dodávateľského reťazca, ktoré sa vyplatí, ak dodávateľ nie je schopný dodávať v dôsledku zemetrasenia.
Výzvy a obmedzenia
1. Prispôsobivosť
Zatiaľ čo TRIA poskytuje užitočný model, vznikajúce riziká sú často jedinečné a nemusia presne zapadať do existujúceho rámca TRIA. Napríklad kybernetické útoky sú rýchlo sa rozvíjajúcou hrozbou s iným charakterom v porovnaní s terorizmom. Technológia kybernetických útokov sa neustále mení a právne a regulačné prostredie pre kybernetické poistenie sa stále vyvíja. Prispôsobenie modelu TRIA novým rizikám si vyžaduje starostlivé zváženie týchto rozdielov.
2. Morálne nebezpečenstvo
V každom verejno-súkromnom partnerstve, akým je TRIA, existuje potenciál pre morálny hazard. Poisťovne môžu byť menej motivované vykonávať dôkladné hodnotenia rizík alebo presadzovať prísne opatrenia na zmiernenie rizík, ak vedia, že vláda sa bude podieľať na významnej časti strát. Rovnaký problém môže nastať pri aplikácii podobného modelu na vznikajúce riziká. Napríklad v prípade rizík súvisiacich s klímou môžu vlastníci nehnuteľností s menšou pravdepodobnosťou investovať do protipovodňových opatrení, ak veria, že ich straty bez ohľadu na to pokryje poistenie.
Záver
TRIA má výrazný vplyv na trh poistenia proti terorizmu a jej vplyv možno rozšíriť aj na poistenie vznikajúcich rizík. Prostredníctvom združovania rizík, budovania regulačnej a trhovej dôvery, hodnotenia rizika založeného na údajoch a inovácií produktov poskytuje TRIA cenný model na riešenie nových a komplexných rizík. Pri uplatňovaní tohto modelu na vznikajúce riziká je však potrebné riešiť problémy, ako je adaptabilita a morálny hazard.
Ako dodávateľ TRIA som odhodlaný preskúmať, ako možno skúsenosti získané z TRIA využiť na vývoj lepších poistných riešení pre vznikajúce riziká. Chápeme dôležitosť poskytovania spoľahlivého krytia týchto rizík na ochranu podnikov a jednotlivcov. Ak máte záujem dozvedieť sa viac o tom, ako vám môžeme pomôcť s vašimi potrebami v oblasti poistenia, či už ide o terorizmus alebo vznikajúce riziká, kontaktujte nás na diskusiu. Môžeme ponúknuť riešenia šité na mieru na základe vašich špecifických požiadaviek a najnovších poznatkov z odvetvia.
Pri zvažovaní poistenia pre vznikajúce riziká je tiež dôležité pozrieť sa na súvisiace produkty, ktoré môžu zlepšiť vašu celkovú stratégiu riadenia rizík. napr.Ovsený peptidaPeptid z morskej uhorkymôžu mať aplikácie v manažmente rizík súvisiacich so zdravím aVeľkoobchodný predaj prášku s kurkumovým extraktom / doplnok kurkumínumôžu byť relevantné pre určité odvetvia.
Ak máte záujem ďalej diskutovať o vašich potrebách poistenia alebo preskúmať potenciálne partnerstvá, neváhajte nás kontaktovať. Sme tu, aby sme vám pomohli orientovať sa v zložitom svete vznikajúcich rizík a nájsť najlepšie riešenia poistenia.
Referencie
- Inštitút pre informácie o poisťovníctve. (2023). Zákon o poistení rizika terorizmu (TRIA). Prevzaté z [oficiálnej webovej stránky Insurance Information Institute].
- Swiss Re. (2022). Správa o vznikajúcich rizikách. Zurich: Swiss Re.
- Ženevská asociácia. (2021). Kybernetické riziko a poistenie: Globálna perspektíva. Ženeva: Ženevská asociácia.
