Zákon o poistení rizika terorizmu (TRIA) mal hlboký a mnohostranný vplyv na zaisťovne. Ako dodávateľ TRIA som bol svedkom toho, ako táto legislatíva formuje operácie, stratégie a finančné prostredie zaisťovacích firiem.
1. Regulačná a trhová stabilita
TRIA bola pôvodne prijatá v roku 2002 v reakcii na narušenie trhu spôsobené útokmi z 11. septembra. Pred jeho implementáciou bol zaisťovací trh otrasený, pričom mnoho zaisťovateľov odstúpilo od poskytovania krytia proti terorizmu z dôvodu vysokých a nepredvídateľných strát spojených s rozsiahlymi teroristickými udalosťami. Zákon vytvoril verejno-súkromné partnerstvo, v rámci ktorého by sa federálna vláda podelila o straty z certifikovaných teroristických útokov s poisťovacím a zaisťovacím priemyslom.
Toto partnerstvo prinieslo na trh zaistenia značnú mieru stability. Zaisťovatelia sú ochotnejší upísať riziká terorizmu, pretože vedia, že v prípade rozsiahleho útoku vláda zasiahne, aby pokryla podstatnú časť strát. To viedlo k konkurencieschopnejšiemu trhu so zaistením proti terorizmu. Napríklad v rokoch nasledujúcich po uzákonení TRIA vstúpili na trh noví účastníci, ktorí ponúkajú inovatívne produkty a konkurencieschopnejšie ceny.
Z regulačného hľadiska TRIA stanovila jasné pravidlá a usmernenia pre odvetvie zaistenia. Zaisťovatelia sú povinní zúčastniť sa programu a existujú špecifické postupy na osvedčovanie teroristickej udalosti a výpočet strát. Táto regulačná jasnosť uľahčila zaisťovateľom riadiť ich vystavenie riziku a efektívnejšie alokovať kapitál.
2. Posúdenie rizika a stanovenie ceny
Jednou z kľúčových výziev pre zaisťovne je presné hodnotenie a oceňovanie rizík. Riziká terorizmu sa obzvlášť ťažko kvantifikujú kvôli ich nízkej frekvencii a vysokej závažnosti. TRIA ovplyvnila spôsob, akým zaisťovatelia pristupujú k hodnoteniu rizík.
So zavedenou štátnou poistkou sa zaisťovatelia môžu viac zamerať na pravdepodobnosť menších teroristických udalostí. Môžu použiť historické údaje, spravodajské správy a poistno-matematické modely na odhad pravdepodobnosti a potenciálnych strát takýchto udalostí. To viedlo k prepracovanejšiemu prístupu k hodnoteniu rizík. Napríklad zaisťovatelia teraz s väčšou pravdepodobnosťou zohľadňujú faktory, ako je umiestnenie poistených nehnuteľností, typ obchodných operácií a zavedené bezpečnostné opatrenia.
Pokiaľ ide o ceny, TRIA má zmiešaný vplyv. Na jednej strane účasť vlády na zdieľaní strát znížila celkové riziko pre zaisťovateľov, čo by potenciálne mohlo viesť k nižšiemu poistnému. Zvýšili sa však aj náklady spojené s dodržiavaním predpisov, ako sú požiadavky na podávanie správ a účasť na vládnom programe. Zaisťovatelia musia pri stanovovaní cien tieto faktory vyvážiť. Niektorí zaisťovatelia začali ponúkať aj prispôsobené produkty zaistenia proti terorizmu, ktorých ceny sú založené na špecifickom rizikovom profile poistenca. Viac informácií o tom, ako môžeme ako dodávateľ TRIA pomôcť pri prispôsobení hodnotenia rizík a tvorby cien, nájdete na našej webovej stránkeCícerový proteínový prášok z výroby.
3. Riadenie kapitálu
Zaisťovne musia udržiavať dostatočný kapitál na pokrytie prípadných strát. TRIA mala významný vplyv na ich stratégie riadenia kapitálu.
Úloha vlády pri zdieľaní strát v rámci TRIA znížila kapitálové požiadavky pre zaisťovateľov. Nepotrebujú mať v rezerve toľko kapitálu pre rozsiahle teroristické udalosti, ako by to bolo bez programu. Tým sa uvoľnil kapitál, ktorý možno použiť na iné účely, ako je expanzia na nové trhy, investície do nových technológií alebo vyplácanie dividend akcionárom.
Zaisťovatelia však stále musia svoj kapitál spravovať opatrne. Musia zabezpečiť, aby mali dostatok kapitálu na pokrytie svojho podielu na stratách v prípade teroristického útoku a na splnenie regulačných požiadaviek. Niektorí zaisťovatelia prijali sofistikovanejšie techniky riadenia kapitálu, ako je stresové testovanie a analýza scenárov, aby zhodnotili svoju kapitálovú primeranosť podľa rôznych scenárov teroristických udalostí.
4. Inovácia produktov
TRIA tiež podnietila inováciu produktov v odvetví zaistenia. Zaisťovatelia neustále hľadajú nové spôsoby, ako uspokojiť meniace sa potreby svojich klientov a odlíšiť sa na trhu.
Jednou z oblastí inovácií je vývoj produktov parametrického zaistenia proti terorizmu. Tieto produkty sa vyplácajú na základe vopred definovaných parametrov, ako je rozsah teroristického útoku alebo úroveň narušenia ekonomiky. Parametrické produkty môžu poskytnúť poistencom rýchlejšie výplaty, čo je obzvlášť dôležité v období po teroristickej udalosti.
Ďalšou oblasťou inovácií je integrácia krytia terorizmu s inými druhmi poistenia, ako je poistenie majetku a úrazu. Zaisťovne teraz ponúkajú balíky produktov, ktoré poskytujú komplexné krytie proti rôznym rizikám vrátane terorizmu. To nielen zjednodušuje poistný proces pre klientov, ale tiež umožňuje zaisťovateľom lepšie riadiť svoju rizikovú expozíciu. Viac podrobností o našich inovatívnych produktoch zaistenia nájdete naAsclepius Factory Supplies Curcumin Extract / Curcumin Capsules.
5. Medzinárodné dôsledky
TRIA je unikátny právny predpis v Spojených štátoch, ale jeho vplyv presahuje hranice krajiny. Mnohé medzinárodné zaisťovne pôsobia na americkom trhu a podliehajú ustanoveniam TRIA.
Existencia TRIA zatraktívnila americký trh pre medzinárodných zaisťovateľov. Vďaka vládnej podpore sú ochotnejšie podieľať sa na americkom trhu so zaistením proti terorizmu. To zvýšilo globálnu kapacitu pre zaistenie terorizmu a viedlo k väčšej medzinárodnej spolupráci pri riadení rizík terorizmu.
Rozdiely v profiloch rizika terorizmu a regulačných prostrediach medzi USA a inými krajinami však môžu spôsobiť problémy. Medzinárodní zaisťovatelia musia prispôsobiť svoje postupy upisovania a riadenia rizík tak, aby boli v súlade s TRIA a zároveň splnili požiadavky svojich domovských krajín.
6. Výzvy a neistoty
Napriek mnohým výhodám TRIA stále existujú výzvy a neistoty pre zaisťovne.
Jednou z hlavných výziev je uplynutie platnosti a obnovenie aktu. TRIA bola od svojho uzákonenia niekoľkokrát obnovená, no každý proces obnovy sprevádzajú politické diskusie a neistoty. Zaisťovatelia musia počítať s možnosťou, že zákon nebude obnovený alebo že sa jeho podmienky môžu výrazne zmeniť. To im môže sťažiť dlhodobé obchodné rozhodnutia.
Ďalšou výzvou je vyvíjajúci sa charakter terorizmu. Teroristické skupiny neustále vyvíjajú nové taktiky a technológie, ktoré môžu zaisťovateľom sťažiť presné posúdenie a ocenenie rizík. Napríklad kybernetický terorizmus je vznikajúcou hrozbou, ktorá predstavuje nové výzvy pre odvetvie zaistenia. Zaisťovatelia musia investovať do výskumu a vývoja, aby si udržali náskok pred týmito vznikajúcimi rizikami.
Záver
Na záver, TRIA má ďalekosiahly vplyv na zaisťovne. Prinieslo stabilitu na trh, ovplyvnilo hodnotenie rizík a cenotvorbu, zmenilo stratégie riadenia kapitálu, podnietilo inováciu produktov a malo medzinárodné dôsledky. Predstavuje však aj výzvy a neistoty.
Ako dodávateľ TRIA sme odhodlaní pomáhať zaisťovniam zvládať tieto výzvy. Ponúkame celý rad služieb vrátane hodnotenia rizík, vývoja produktov a podpory dodržiavania predpisov. Ak ste zaisťovňa a máte záujem dozvedieť sa viac o tom, ako vám môžeme pomôcť pri riadení rizík terorizmu, neváhajte nás kontaktovať a porozprávať sa s nami. Môžete tiež preskúmať naše ďalšie produkty a služby naČisté prírodné kokosové mlieko v prášku, kokosový prášok, kokosová voda v prášku.
Referencie
- Cummins, JD a Weiss, MA (2014). Vplyv zákona o poistení rizika terorizmu na americký poisťovací priemysel. Journal of Risk and Insurance, 81(1), 1 - 34.
- Swiss Re. (2019). Riziko terorizmu: Globálna perspektíva. Sigma, 3/2019.
- Ministerstvo financií USA. (2020). Program poistenia rizika terorizmu: Výročná správa pre Kongres za rok 2020.
